Separación de Hipoteca sin Estar Casados: Soluciones y Consejos

En una separación de hipoteca en una pareja que no está casada lo que habrá que hacer es plantear la operación que corresponda respecto de la propiedad.

Toda hipoteca es un crédito con garantía hipotecaria, o lo que es mi mismo, un préstamo asociado a un inmueble en el que además de la garantía de los titulares del préstamo la finca es la que responde del cumplimiento en caso de impago.

Toda hipoteca se constituye en la escritura de constitución hipotecaria. Por ello, para cambiar la hipoteca habrá que efectuar una nueva escritura o negociar con el banco.

Entender la Hipoteca Compartida

Una hipoteca compartida suele suponer que en caso de incumplimiento de pago, después de embargar el piso o local, ambos titulares son responsables de manera solidaria. Para entender bien la hipoteca compartida hay que enfocarlo desde el punto de vista del Banco o Entidad Financiera.

Es un tema serio. Desde el momento en el que un banco nos da financiación para la adquisición de un inmueble estamos asumiendo que tanto la propiedad como los titulares que firman la hipoteca responderán con sus bienes presentes y futuros del pago de la cantidad prestada.

Esto quiere decir que no es que tengamos una hipoteca a medias, que también podría pasar, sino que tenemos una hipoteca compartida indistinta y solidariamente, lo que quiere decir que en caso de impago embargarían la propiedad y la cantidad que restara por pagar quedaría como responsabilidad de ambos y a ambos se la podrían embargar. No es que cada uno responsa de la mitad. Hay que analizar las condiciones de cada hipoteca, pero lo más frecuente es que ambos

Obligaciones de Pago

Las obligaciones de pago un una pareja hipotecada, con independencia de que no sean matrimonio, supone que además de la relación sentimental están comenzando una obligación de financiación diferida en años, ya sea 20, 30 o incuso 40 años. La media de edad de las relaciones matrimoniales en España es de 16,5 años, las no matrimoniales incluso menos.

Mantener una obligación de pago con una persona supone una necesidad de coordinar los pagos y gestionar la responsabilidad, pues en caso de falta de entendimiento, cualquier incumplimiento de pago se entenderá de la hipoteca en sí misma, no a título individual de cada uno de los deudores hipotecarios.

El pago no consiste en que cada uno abone su mitad o porcentaje que en cada caso corresponda, en caso de incumplimiento de las obligaciones de pago de la hipoteca, se considerará que el crédito hipotecario está incumplido, pues ambos son los titulares y responsables del puntual pago.

Opciones Legales

Dentro de las opciones legales en caso de una separación de una pareja que tiene hipoteca las mejores opciones son:

• Que se quiere uno con la propiedad liberando al otro de la hipoteca.
• En su defecto, vender la propiedad para cancelar la hipoteca y repartir el dinero sobrante.

Lo importante en una separación es tratar de resolver los vínculos de la manera más saludable posible. A pesar de lo ruptura, la hipoteca debe de abonarse igual. En caso de que no quieran o puedan adquirir la propiedad y asumir la hipoteca, es una excelente opción la de venderlo para destinar el dinero obtenido a pagar la hipoteca y después el dinero sobrando, repartirlo entre los propietarios hipotecados.

Se deberá de tener en cuanta si ha existido una aportación mayor de alguno de los copropietarios para la compra o gastos de la vivienda como son pago de impuestos, reformas o que el propio pago de hipoteca. Estos pagos, al no estar casados o tener separación de bienes, se entienden que de no ser correlativos al porcentaje de propiedad, general un derecho de crédito a compensar en favor del la persona que ha aportado una mayor importe como al inmueble que su porcentaje de propiedad.

Extinción del Proindiviso

En una extinción de un proindiviso en la que existe un inmueble de dos o más personas en un determinado porcentaje lo recomendable es que el titular que adquiere el pleno dominio asuma el pago de la hipoteca.

Lo bueno de una propiedad es ser propietario y lo malo es tener la hipoteca. Por tanto, en una extinción de condominio en la que se pasa de dos propietarios a uno, lo normal es que sea ese el que pase a ser el nuevo titular único de la hipoteca y libere de la garantía hipotecaría al otro.

En una extinción de proindiviso es muy importante acordar que uno de los copropietarios adquiera el porcentaje del otro, pero también concretar la obligación de cancelar la hipoteca del otro o al menos liberarle de la carga de la hipoteca. Es muy importante, pues de no ser así, ante un hipotético incumplimiento de pago el banco podría reclamar a ambos y, además, en el momento en el que la persona que deja de ser propietario pero sigue estando hipotecado quiere volver a comprarse otra vivienda e hipotecarse, saldrá la hipoteca pendiente lo que le supondrá una dificultad para poder obtener financiación.

Consejos para Manejar la Separación

En la división de la vivienda hay que tener muy en cuenta las responsabilidades de hipoteca tanto en caso de impago como en garantía de pago.

En casos de separación de bienes o parejas sin matrimonio estaremos hablando de extinción de condominio que tributa en Hacienda entre el 0,75 y el 1,5 en función de la Comunidad Autónoma. En cambio, en el caso de ser una vivienda ganancial, se denominará liquidación de sociedad de gananciales, lo que está exento de tributación, o lo que es lo mismo, tributa al 0%.

El mejor consejo para una separación sin estar casados de una pareja con hipoteca es que vayan al abogado a asesorarse antes de efectuar la operación. La intervención letrada no es necesaria, pero con una buena orientación se pueden ahorrar muchas malas decisiones, gastos y pago de impuestos innecesarios derivadas de una mala decisión.